案例簡介

消費者錢先生最近在網(wǎng)上看到一篇關(guān)于保險意識普及的公益文章，深有感觸，打算趁自己年輕，也有一定財力，為自己和妻子投保幾份保險，便主動找到在保險公司工作的朋友小孫咨詢。小孫首先向錢先生普及了保險的分類等基礎(chǔ)知識，詳細(xì)了解了錢先生需要哪方面的保障，隨后結(jié)合錢先生的年齡、收入、家庭情況，為錢先生做了針對性的保險規(guī)劃，建議錢先生可以優(yōu)先為自己和妻子投保重大疾病保險和養(yǎng)老金保險，并推薦了保險公司目前熱銷的幾款產(chǎn)品，介紹了各款產(chǎn)品的特色。

錢先生認(rèn)真地比較了小孫推薦的幾款產(chǎn)品，并仔細(xì)詢問了不同產(chǎn)品之間保障范圍的差異，經(jīng)過綜合考慮，錢先生最終決定按照自己的想法為自己和妻子投保了兩款適合的重大疾病類保險。

案例分析

《中華人民共和國保險法》第十一條規(guī)定：“訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立?！?/span>

《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：“消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！?/span>

本案中，小孫詢問了錢先生的保險需求，并根據(jù)錢先生的實際情況提供了專業(yè)的建議，最終，錢先生根據(jù)自身情況決定了如何進(jìn)行保險保障的配置，行使了金融消費者的自主選擇權(quán)。

消費風(fēng)險提示

小編在此提醒廣大消費者，投保保險時一定要做到“四看”：

一看需求。人身保險需求大致可分為家庭經(jīng)濟責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃等不同需求。在人生不同階段，面對的風(fēng)險不同，保險需求也有所差異。一般來說，年輕時偏重家庭經(jīng)濟責(zé)任，被保險人一旦發(fā)生風(fēng)險，相關(guān)保險可以為父母、配偶提供部分經(jīng)濟支持；中年時偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時偏重養(yǎng)老和健康護(hù)理等。消費者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。

二看產(chǎn)品。不同的人身保險產(chǎn)品，其風(fēng)險保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高，消費者可以投保此類產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險帶來的損失；分紅保險、年金保險等具備儲蓄和投資的功能，具有子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃需求的消費者可以考慮。但是，盡管部分產(chǎn)品具有一定投資功能，但本質(zhì)上仍然是保險產(chǎn)品，不宜將其與銀行存款、國債等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不能把其作為銀行存款的替代品。

三看收入。保障性人身保險產(chǎn)品可以用相對較低的保費獲得較高的保障，消費者要充分考慮風(fēng)險對自身和家庭的影響程度來設(shè)定保額。此外，一年期以上人身保險產(chǎn)品繳費方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身閑置資金多少和收入穩(wěn)定程度來確定適合自身的繳費方式。一般來說，保費支出在年收入的5%～15%之間為宜。

四看條款。保險條款規(guī)定了保險消費者的權(quán)利義務(wù)，具有重要意義。投保保險時，消費者要仔細(xì)閱讀保險條款，對于不清楚的條款應(yīng)要求保險銷售人員履行說明義務(wù)，或咨詢專業(yè)人士，確保心中有數(shù)。尤其是合同中的免責(zé)條款，對能夠獲得保險理賠意義重大，消費者更要加倍關(guān)注，明確保險“保什么”和“不保什么”，充分享受保險的風(fēng)險保障功能。